Pożyczka to pieniądze pożyczone od pożyczkodawcy i spłacane w określonym czasie. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki obejmują kwotę główną i odsetki.

Kredytobiorcy mogą być zobowiązani do przedstawienia dokumentów finansowych i spełnienia minimalnego progu dochodu. Spłata długów może pomóc kredytobiorcom zakwalifikować się do niższych stóp procentowych.

Pożyczki często wykorzystywane są do sfinansowania dużych zakupów, na które osoba lub firma nie może sobie pozwolić własnymi środkami pieniężnymi. Są także źródłem dochodów pożyczkodawców w postaci odsetek i opłat.

Stopy procentowe

Stopa procentowa związana z pożyczką to cena płacona za pożyczenie pieniędzy. Zwykle podaje się go jako procent kwoty głównej pożyczonej w określonym okresie, na przykład roku. W przypadku pożyczkobiorców odsetki są najczęściej odzwierciedlane w formie rocznej stopy procentowej (APR), podczas gdy inwestorzy i oszczędzający mogą rozważyć roczną stopę procentową (APY).

Rzeczywiste obliczenie odsetek może być sprawą złożoną. Stopę procentową płaconą przez pożyczkobiorcę często oblicza się poprzez połączenie kilku czynników, takich jak premia za ryzyko, inflacja i wartość kapitału w czasie. Inflację bierze się pod uwagę, ponieważ zmienia siłę nabywczą pożyczonej sumy. Na przykład, jeśli kapitał pożyczki wynosi 500 000 dolarów, a realna stopa procentowa wynosi 4%, inflacja obniży całkowitą kwotę spłacanych pieniędzy do 310 000 dolarów.

Na stopy procentowe oferowane przez pożyczkodawców i wierzycieli mogą również wpływać różne czynniki, takie jak ocena zdolności kredytowej lub raport kredytowy, trendy gospodarcze i własny koszt funduszy. Wiele osób porównuje różne stopy procentowe dostępne dla pożyczek i linii kredytowych przed wybraniem najlepszej opcji.

Stopa procentowa pobierana przez pożyczkodawcę może być stała, która pozostaje stała przez cały okres trwania pożyczki, lub zmienna, która zmienia się w zależności od referencyjnej stopy procentowej, takiej jak stopa funduszy federalnych lub stopa podstawowa. Ta ostatnia opcja jest bardziej powszechna w przypadku kredytów hipotecznych, kredytów samochodowych i kredytów studenckich.

Zabezpieczenie

Powszechnym sposobem wandoo kontakt zabezpieczenia pożyczki jest zastawienie posiadanego majątku jako zabezpieczenia. Pomaga to zminimalizować ryzyko dla pożyczkodawców i pozwala pożyczkobiorcom kwalifikować się do pożyczek, które są zwykle dostępne przy niższych stopach procentowych niż te bez zabezpieczenia. Zabezpieczenie odgrywa również ważną rolę na rynkach finansowych, ponieważ instytucje wspierające handel, płatności, rozliczenia i rozrachunki opierają swoje działanie na zabezpieczeniach.

Rodzaj zabezpieczenia, z którego możesz skorzystać, zależy od rodzaju pożyczki, o którą się ubiegasz. Na przykład, jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny lub samochodowy, pożyczkodawca będzie wymagał zastawienia domu lub pojazdu jako zabezpieczenia na wypadek, gdybyś nie spłacił spłaty w terminie. Zwiększa to prawdopodobieństwo, że spłacisz dług w terminie, ponieważ w przeciwnym razie ryzykujesz utratę domu lub samochodu.

Inne rodzaje zabezpieczeń, które można zastosować, to gotówka, bankowe depozyty oszczędnościowe lub rachunki inwestycyjne. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy wymagają, aby wartość każdego zastawionego zabezpieczenia była wyższa niż kwota Twojego długu. Z tego powodu może być konieczne dostarczenie dodatkowej dokumentacji i/lub przeprowadzenie wyceny w celu ustalenia wartości aktywów, które chcesz wykorzystać jako zabezpieczenie. Możesz także użyć cennego mienia osobistego, takiego jak biżuteria, dzieła sztuki lub przedmioty kolekcjonerskie, jako zabezpieczenia pożyczek.

Okresy spłaty

Okres spłaty pożyczki to czas, przez który pożyczkobiorca ma spłacić pożyczkę powiększoną o odsetki. Zazwyczaj okres spłaty jest podzielony na miesięczne płatności, które składają się z kwoty odsetek obliczonej od niespłaconego salda pożyczki i części płatności głównej.

Na długość okresu spłaty kredytu wpływają różne czynniki, w tym polityka pożyczkodawcy i warunki ekonomiczne. Wybór odpowiedniego okresu pożyczki jest ważny dla pożyczkobiorców, ponieważ może mieć wpływ na wysokość ich miesięcznych płatności, całkowitą kwotę zapłaconych odsetek oraz ogólne planowanie finansowe i budżet.

Niektóre pożyczki, takie jak kredyty hipoteczne i pożyczki studenckie, mają okresy spłaty o stałym lub zmiennym oprocentowaniu. Warunki tego rodzaju pożyczek są zazwyczaj oparte na dochodach i mogą na nie wpływać historia kredytowa pożyczkobiorcy, polityka pożyczkodawcy i warunki ekonomiczne.

Inne pożyczki, takie jak kredyty samochodowe i linie kredytowe, mają okresy spłaty przed rozpoczęciem okresu spłaty. Wiedza o tym, kiedy kończy się okres losowania, może pomóc Ci przygotować się na wzrost płatności i potencjalnie zbadać opcje refinansowania. Dobrze jest również zachować proaktywność wobec pożyczkodawców i powiadamiać ich o wszelkich wydarzeniach życiowych, które mogą mieć wpływ na Twoją zdolność do regulowania zobowiązań związanych ze spłatą pożyczki. Może to pomóc uniknąć zaległości w spłacie kredytu i niespłacania zobowiązań, co może mieć poważne konsekwencje, takie jak uszkodzenie kredytu lub zajęcie wynagrodzenia.

Opłaty

Chociaż odsetki stanowią większość kosztów pożyczki, niektóre pożyczki wiążą się również z innymi opłatami. Mogą one obejmować opłatę za wniosek o pożyczkę lub opłatę za zainicjowanie. Kredytodawcy zazwyczaj pobierają te opłaty początkowe w celu pokrycia kosztów związanych z przetwarzaniem i gwarantowaniem pożyczki. Opłaty te można odliczyć od kwoty pożyczki lub uwzględnić w całkowitym koszcie pożyczki i spłacić w czasie.

Inne powszechne opłaty za pożyczkę to opłaty za zwłokę w spłacie, które są naliczane, gdy pożyczkobiorca nie spłaci miesięcznej płatności. Opłaty te mogą mieć postać stawki ryczałtowej lub procentu kwoty utraconej płatności i różnić się w zależności od pożyczkodawcy.

Przy wyborze pożyczkodawcy ważne jest porównanie całkowitego kosztu pożyczki, który obejmuje zarówno odsetki, jak i opłaty. Informacje te można znaleźć, obliczając roczną stopę procentową (APR) pożyczki. Aby obliczyć całkowity koszt pożyczki w czasie, RRSO uwzględnia zarówno stopę procentową, jak i wszelkie inne opłaty początkowe, takie jak prowizja za udzielenie pożyczki.

Jeśli zastanawiasz się nad pożyczką z opłatą manipulacyjną, pamiętaj, aby dokładnie rozważyć, czy pożyczka jest dla Ciebie odpowiednia. Chociaż można znaleźć pożyczkodawców oferujących pożyczki bez opłat za udzielenie pożyczki, zazwyczaj rekompensują oni brak opłat początkowych, pobierając wyższe stopy procentowe.